La provincia de Buenos Aires se convirtió en el epicentro de un fenómeno que preocupa cada vez más a economistas y entidades financieras: el crecimiento de la morosidad en los hogares. Según un informe de la consultora Analytica, el 37,8% de los deudores bonaerenses presenta atrasos en el pago de sus obligaciones, el porcentaje más elevado de todo el país.
La cifra implica que prácticamente cuatro de cada diez personas que mantienen créditos, préstamos o financiamiento con bancos, financieras o plataformas de crédito se encuentran en situación irregular.
Detrás de la Provincia aparecen San Juan, con una morosidad del 35,2%; Catamarca, con el 34,2%; San Luis, con el 34,1%; y La Rioja, con el 34%. En el otro extremo se ubican la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, donde el porcentaje de morosos alcanza el 16,1%; La Pampa, con el 19,5%; y Neuquén, con el 23,3%.
La brecha entre Buenos Aires y la Capital Federal resulta particularmente significativa: la tasa de morosidad bonaerense es más del doble de la registrada en CABA.
Los especialistas atribuyen este escenario a una combinación de factores, entre ellos el deterioro de los ingresos reales, el mayor peso del endeudamiento en los presupuestos familiares y la fuerte suba de las tasas de interés ocurrida en los últimos dos años.
MÁS DE CINCO MILLONES DE PERSONAS AFECTADAS
El incremento de la morosidad dejó de ser un fenómeno aislado y ya alcanza dimensiones masivas. Distintos relevamientos estiman que más de cinco millones de personas presentan dificultades para cumplir con el pago de sus deudas.
Los datos relevados por EcoGo incluyen créditos personales, hipotecarios y prendarios, tanto en pesos como en dólares, además de financiamiento otorgado por bancos, financieras, plataformas digitales y fideicomisos registrados ante el Banco Central.
En términos generales, la mora de las familias alcanzó en mayo un récord del 15,9%, un nivel que más que duplica el registrado apenas dos años atrás y que enciende señales de alarma sobre la capacidad de pago de los hogares.
LOS JÓVENES, EL SECTOR MÁS COMPROMETIDO
Dentro de ese panorama, el grupo más afectado es el de los menores de 24 años. Según EcoGo, en mayo existían 1.382.000 deudores dentro de esa franja etaria, de los cuales 528.000 se encontraban en situación de mora.
Esto implica que el 38,2% de los jóvenes endeudados tiene atrasos de más de 90 días en sus pagos, porcentaje que supera ampliamente el promedio nacional.
El saldo irregular acumulado por este grupo asciende a $536.000 millones. Traducido a nivel individual, cada joven moroso mantiene deudas impagas por un promedio de $1.015.000.
Los especialistas sostienen que este segmento enfrenta una mayor vulnerabilidad debido a la informalidad laboral, los menores niveles salariales y la facilidad para acceder a créditos de consumo de rápida aprobación y menores requisitos.
“La cantidad de deudores con mora en los jóvenes es muy alta. Es un sector para el que resulta más sencillo acceder a créditos no bancarios y financiamiento alternativo”, explicó Sebastián Menescaldi, de EcoGo.
DEUDAS QUE SUPERAN LOS INGRESOS
La situación tampoco es alentadora en el resto de las franjas etarias.
Entre las personas de 25 a 34 años, el 33,8% se encuentra en mora y acumula atrasos promedio de $2,1 millones.
En el grupo de entre 35 y 44 años, el porcentaje de morosos es del 28,3%, aunque el monto promedio adeudado asciende a $3,3 millones.
Para quienes tienen entre 45 y 54 años, la morosidad alcanza el 22,8% y el saldo irregular promedio trepa hasta los $3,7 millones, el más elevado entre todas las franjas de edad.
“Entre los jóvenes, la cantidad de deudores que tienen mora es muy alta”
En los segmentos de mayor edad los porcentajes disminuyen, pero los montos siguen siendo significativos. Entre las personas de 55 a 64 años la mora llega al 18,4%, con atrasos promedio de $3,4 millones, mientras que entre los de 65 a 74 años el porcentaje se ubica en el 15,6%, con deudas irregulares de alrededor de $2,4 millones.
En la mayoría de los casos, los montos adeudados superan los ingresos mensuales de una gran parte de la población.
De acuerdo con datos oficiales, el salario promedio de bolsillo de los trabajadores registrados del sector privado alcanzó en abril los $1.737.893. Sin embargo, la mediana salarial fue considerablemente menor: $1.314.429. Esto significa que la mitad de los asalariados cobra menos de ese valor.
EL PESO DE LAS TASAS
Uno de los elementos que explica el deterioro de la situación financiera de los hogares es el fuerte incremento de la carga de la deuda.
Según EcoGo, en 2024 los compromisos financieros representaban el 17% de la masa salarial de las familias. En mayo de este año ese porcentaje escaló hasta el 30%.
En otras palabras, casi un tercio de los ingresos de los hogares se destina actualmente al pago de créditos, cuotas de tarjetas y otras obligaciones financieras.
A ello se suma un cambio de contexto macroeconómico. Durante los años de alta inflación, muchas familias lograban licuar sus deudas en pesos, ya que los ingresos crecían a un ritmo relativamente similar al de los precios.
Sin embargo, la desaceleración inflacionaria modificó ese escenario.
Mientras la inflación anual descendió desde el 121% en 2024 hasta el 31% este año, las tasas reales de interés se dispararon.
Las tasas de los préstamos personales pasaron de niveles cercanos al 4% real al 40%, mientras que las correspondientes al financiamiento con tarjetas de crédito escalaron desde el 21% hasta alrededor del 60%.
Este nuevo escenario elevó significativamente el costo del endeudamiento y redujo la capacidad de las familias para refinanciar o cancelar sus obligaciones.
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