El Gobierno nacional anunció un nuevo programa para impulsar los créditos hipotecarios con el objetivo de ampliar el acceso al financiamiento para la primera vivienda. La iniciativa, presentada por el ministro de Economía, Luis Caputo, utilizará recursos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la ANSES para que los bancos dispongan de más fondos y puedan otorgar nuevos préstamos.
A diferencia de lo que muchos creen, no se trata de una nueva línea de créditos que las personas puedan solicitar directamente al Estado. El programa está dirigido a las entidades financieras, que recibirán financiamiento mediante licitaciones y luego deberán destinar esos recursos exclusivamente al otorgamiento de créditos hipotecarios para la compra, construcción, ampliación o refacción de la primera vivienda.
En base a lo que explicó Caputo durante la presentación, el principal problema que enfrenta hoy el mercado hipotecario es que los bancos reciben depósitos de corto plazo, pero deben otorgar préstamos que se pagan durante muchos años. Con este esquema, el Gobierno busca ofrecerles fondeo de largo plazo para que puedan ampliar la oferta de créditos sin asumir ese descalce financiero.
Lo más importante del programa
- Monto total: $2 billones.
- Primera licitación: $200.000 millones.
- Los fondos provendrán del FGS de la ANSES.
- Destino: compra, construcción, ampliación o refacción de la primera vivienda.
- Beneficiarios finales: personas humanas, a través de entidades financieras.
- Plazo mínimo de los créditos: 15 años.
- Tasa máxima: UVA + 7,5%.
- Monto máximo por préstamo: equivalente a 150.000 UVA.
¿Cómo funcionará el programa?
El mecanismo consiste en que el Estado colocará depósitos a plazo fijo en pesos ajustados por UVA más una tasa adicional. Esos fondos serán adjudicados a los bancos mediante licitaciones y las entidades tendrán la obligación de utilizarlos para otorgar créditos hipotecarios destinados a la primera vivienda.
Cada licitación será por $200.000 millones. Los bancos podrán participar en dos tramos: uno con un plazo de un año y una tasa mínima de UVA más 2,50%, y otro con un plazo de cinco años y una tasa mínima de UVA más 4,50%. Además, ninguna entidad podrá quedarse con más del 20% del monto de cada licitación, mientras que los fondos adjudicados deberán transformarse en créditos hipotecarios dentro de los 90 días corridos posteriores.
¿Qué significa la tasa UVA + 7,5%?
Uno de los datos más importantes del programa es que el Gobierno estableció un tope para la tasa de los créditos hipotecarios. Las entidades financieras que utilicen estos fondos no podrán otorgar préstamos con una tasa superior a UVA + 7,50%.
Esto significa que el préstamo se ajustará por la evolución de la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), que acompaña la inflación, y sobre ese capital actualizado el banco podrá cobrar una tasa de interés que no supere el 7,5% anual. Cada entidad podrá ofrecer condiciones comerciales diferentes, pero siempre respetando ese límite fijado por el programa.
Además, el Ministerio de Economía dispuso que los préstamos deberán tener un plazo mínimo de 15 años y un monto máximo equivalente a 150.000 UVA, requisitos que serán obligatorios para todas las entidades que participen de la iniciativa.
Un ejemplo para entender cuánto podría costar un crédito
El documento oficial difundido por el Gobierno incluye una simulación. Para una propiedad valuada en USD 106.667, el crédito cubriría el 75% del valor, equivalente a $120.920.000, con una tasa de UVA + 7% y un plazo de 25 años.
En ese caso, la cuota inicial sería de $865.098, mientras que el grupo familiar debería demostrar un ingreso neto mensual de $3.460.391 para mantener una relación cuota-ingreso del 25%. Se trata de un ejemplo ilustrativo elaborado por el Ministerio de Economía para mostrar cómo podría aplicarse el programa.
Con esta iniciativa, el Gobierno busca que el sistema financiero disponga de más recursos de largo plazo para ampliar el mercado hipotecario. El objetivo es que más personas puedan acceder a un crédito para su primera vivienda, mientras los bancos cuentan con un mecanismo de financiamiento que les permita aumentar la oferta de préstamos bajo condiciones previamente establecidas.
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