El viejo esquema basado en el plazo fijo bancario y la compra de dólares ya no ocupa el mismo lugar exclusivo que tuvo durante décadas. En su lugar, crecieron las billeteras virtuales, las cuentas remuneradas y los fondos comunes de inversión de liquidez inmediata, impulsados por una necesidad cada vez más marcada: mantener el dinero disponible en todo momento.
La expansión de estas plataformas digitales no solo alteró hábitos financieros. También cambió la relación de amplios sectores sociales con el sistema bancario y con las herramientas de inversión. Hoy gran parte de las operaciones cotidianas vinculadas al ahorro, los pagos y el crédito se realizan desde el teléfono celular, muchas veces sin que el usuario perciba que está utilizando instrumentos financieros complejos.
EL DÓLAR SIGUE SIENDO EL REFUGIO
Para Matías Pianesi, asesor en planificación financiera en La Plata, el cambio existe aunque no se manifiesta de igual manera en todos los sectores sociales ni en todas las edades.
“En las personas mayores de 35 años, podría decir que la compra de dólares y el plazo fijo siguen siendo la principal herramienta de ahorro. En todos los rangos etarios predomina la compra de dólares”, señaló en diálogo con EL DIA. Aun así, advirtió que en las generaciones más jóvenes comenzó a consolidarse otro comportamiento financiero. “En las personas menores de 35 años veo que los fondos money market y las billeteras virtuales se usan mucho más hoy en día”, afirmó.
El fenómeno refleja un cambio de lógica. Durante décadas, el pequeño ahorrista argentino priorizó mecanismos asociados a la conservación rígida del capital. El plazo fijo ofrecía previsibilidad y el dólar funcionaba como refugio frente a la inflación y las crisis recurrentes. Sin embargo, el deterioro del poder adquisitivo y la volatilidad económica alteraron las prioridades.
La inflación persistente de los últimos años produjo un efecto concreto sobre las conductas financieras. La necesidad de usar el dinero de manera inmediata comenzó a pesar tanto como la rentabilidad. En ese contexto, inmovilizar fondos durante largos períodos dejó de ser viable para muchas familias.
MÁS CONCIENCIA, PERO POCA EDUCACIÓN FINANCIERA
Pianesi sostuvo que hoy existe una conciencia mucho mayor sobre la necesidad de proteger el dinero frente a la pérdida de valor. “Hay más conciencia sobre mecanismos que ayudan a cuidar el dinero contra la inflación y la pérdida de poder adquisitivo”, explicó. Pero al mismo tiempo advirtió que esa preocupación no necesariamente vino acompañada de una mejora en la educación financiera.
“No tenemos una buena cultura financiera. Nos falta educación financiera y organización. Mucha gente ni siquiera sabe cuánto gana o cuánto gasta”, señaló. Según el especialista, gran parte de los problemas financieros cotidianos no se explican únicamente por bajos ingresos, sino también por la ausencia de planificación y control sobre los gastos personales.
La tensión entre ahorro y liquidez aparece como uno de los rasgos más notorios del nuevo escenario financiero argentino. Para Pianesi, actualmente predomina una búsqueda inmediata de disponibilidad del dinero por encima de cualquier estrategia de largo plazo.
“Noto que hay una búsqueda inmediata de liquidez y muy poca gente piensa realmente a largo plazo”, afirmó. Y explicó que esa situación está directamente relacionada con las dificultades económicas de amplios sectores sociales. “Si una persona está en una situación económica desfavorable, es muy difícil pensar a largo plazo porque probablemente su largo plazo sea llegar a fin de mes”, agregó.
EL AUGE DE LAS BILLETERAS VIRTUALES
Ese cambio de prioridades explica buena parte del crecimiento de las cuentas remuneradas y los fondos comunes de inversión de liquidez inmediata incorporados dentro de las billeteras virtuales. A diferencia del plazo fijo tradicional o incluso del plazo fijo UVA, estos instrumentos permiten retirar el dinero en cualquier momento sin perder disponibilidad operativa.
“El hecho de no tener que inmovilizar el dinero durante 30 días o más lo convierte en un instrumento mucho más atractivo”, sostuvo Pianesi. Según explicó, muchas personas aceptan rendimientos algo menores a cambio de conservar acceso permanente a sus fondos.
La lógica cotidiana del ahorro también cambió. El dinero que permanece en pesos suele mantenerse en instrumentos líquidos y disponibles para gastos inmediatos, mientras que el ahorro de largo plazo continúa asociado principalmente al dólar.
“Lo que está en dólares no se toca”, resumió el asesor financiero. Según describió, el comportamiento más frecuente consiste en dolarizar parte de los ahorros y utilizar billeteras virtuales o fondos money market para administrar el dinero de uso cotidiano. “Si los ahorros están en pesos disponibles, uno termina consumiéndolos. En cambio, lo que está en dólares generalmente se guarda”, explicó.
La tradición argentina de conservar propiedades como reserva de valor también continúa vigente en algunos sectores. Pianesi señaló que muchas personas siguen considerando a los inmuebles como una forma de ahorro de largo plazo, independientemente de su rentabilidad real. “Heredaron una propiedad y la conservaron siempre. Da igual si es un buen o mal mecanismo de inversión”, indicó.
INCLUSIÓN FINANCIERA Y NUEVAS FORMAS DE CONSUMO
El crecimiento de las billeteras virtuales aceleró además un proceso de inclusión financiera que se profundizó especialmente después de la pandemia. Diferentes aplicaciones comenzaron a incorporar a millones de personas que históricamente operaban fuera del sistema bancario tradicional.
Para Pianesi, este proceso tuvo un impacto enorme sobre la economía cotidiana. “Las fintech y las billeteras virtuales acercaron a mucha gente al sistema financiero”, explicó. Y destacó que muchas personas que trabajan dentro de la informalidad encontraron en estas plataformas una herramienta de acceso más simple que la banca tradicional.
“No dependés de abrir una cuenta bancaria tradicional ni de cumplir tantos requisitos”, señaló. En un país donde una parte importante de la economía continúa funcionando en la informalidad, las plataformas digitales permitieron ampliar el acceso a pagos electrónicos, transferencias, inversiones simples y créditos inmediatos.
Sin embargo, el especialista advierte que esta expansión también abrió nuevos problemas vinculados al endeudamiento. La facilidad para acceder a créditos rápidos desde aplicaciones financieras produjo un aumento significativo del consumo financiado y de las deudas personales.
“Hoy el nivel de endeudamiento de las personas y las familias es muy alto”, aseguró. Y relacionó ese fenómeno con los cambios recientes en la economía argentina. Según explicó, durante años la inflación acelerada generó una cultura de consumo inmediato donde el dinero “se quemaba” rápidamente y las personas sentían la necesidad de gastar antes de perder capacidad de compra.
“Antes el dinero se desvalorizaba día a día y había una lógica de consumir rápidamente”, explicó. Pero con la desaceleración inflacionaria y la pérdida de poder adquisitivo de los salarios, muchos hábitos de consumo comenzaron a volverse insostenibles.
EL SOBREENDEUDAMIENTO
“Los ingresos ya no aumentan de la misma manera, pero mucha gente sigue consumiendo igual y acumulando gastos”, advirtió. Para Pianesi, todavía no existe una adaptación completa a este nuevo escenario económico y eso explica parte del sobreendeudamiento actual.
El acceso rápido al crédito mediante plataformas digitales aparece como uno de los principales focos de preocupación. Aunque reconoce que la deuda puede ser una herramienta útil para invertir o desarrollar actividades económicas, advierte que gran parte de los préstamos digitales terminan destinándose al consumo cotidiano.
“En las personas menores de 35 años veo que los fondos money market y las billeteras virtuales se usan mucho más hoy en día”
Matías Pianesi,
Asesor en Planificación Financiera
“Muchas personas toman créditos rápidos sin entender realmente las tasas que están pagando”, señaló. Según explicó, las fintech suelen ofrecer financiamiento con costos muy elevados debido al riesgo asociado a prestar dinero a personas sin historial crediticio formal.
“Son tasas altísimas y mucha gente no tiene dimensión del costo real de esa deuda”, sostuvo. El problema, explicó, es que muchas familias terminan pagando intereses durante años sin lograr reducir el capital adeudado. “Es una bola de nieve que crece permanentemente”, describió.
En paralelo, Pianesi relativiza la idea de que las billeteras virtuales impliquen riesgos significativamente mayores que los bancos tradicionales. Aunque reconoce que los plazos fijos cuentan con garantías regulatorias específicas, considera que ante una crisis financiera sistémica todos los instrumentos podrían verse afectados.
“El riesgo general es parecido. Si existiera un problema financiero muy grave, afectaría tanto a los bancos como a las billeteras virtuales”, explicó. Aun así, recordó que los depósitos bancarios poseen mecanismos de garantía formal que no existen del mismo modo en algunas plataformas digitales.
UN CAMBIO CULTURAL TODAVÍA INCOMPLETO
Más allá de las diferencias entre instrumentos financieros, el especialista considera que el principal desafío sigue siendo cultural y educativo. Para Pianesi, la expansión tecnológica avanzó mucho más rápido que la formación financiera de la población.
“La inclusión financiera tiene aspectos muy positivos, pero también puede generar problemas si no existe educación financiera”, afirmó. Según explicó, muchas personas utilizan herramientas digitales complejas sin comprender completamente cómo funcionan, cuáles son sus riesgos o cómo administrar adecuadamente sus ingresos y deudas.
Por eso sostiene que el aprendizaje financiero debería comenzar desde edades tempranas. “Estas cosas se pueden empezar a trabajar desde la escuela y desde la familia”, planteó. A su entender, enseñar conceptos básicos vinculados al ahorro, la planificación y el endeudamiento podría ayudar a reducir muchos de los problemas económicos cotidianos que enfrentan millones de personas.
Mientras tanto, la transformación financiera continúa avanzando. Las billeteras virtuales, los fondos de liquidez inmediata y las plataformas fintech ya forman parte de la rutina diaria de millones de argentinos. El plazo fijo tradicional perdió centralidad, aunque el dólar sigue ocupando un lugar simbólico y práctico como refugio de largo plazo.
Entre la necesidad de proteger el dinero y la obligación de mantenerlo siempre disponible, los hábitos financieros argentinos atraviesan una etapa de transición donde la tecnología simplificó el acceso a nuevas herramientas, pero donde la incertidumbre económica sigue moldeando cada decisión de ahorro.
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