Los cheques electrónicos ya desplazaron a los de papel y crecen e-cuentas

La bancarización y el uso de cuentas virtuales sigue avanzando en el país, de la mano de la aceleración de las transferencias digitales y de las plataformas electrónicas de pago, a pesar de que los especialistas afirman que los niveles aún son bajos y que hay mucho camino por recorrer.

En la primera mitad del año se observó otro avance en la cantidad de cuentas bancarias, y sobre todo, en las virtuales. Entre ambas, aumentaron 11% y la cifra ascendió a un total de 147 millones de cuentas en todo el país, según un estudio elaborado por la Cámara Compensadora Electrónica (Coelsa).

El avance de las digitalización también tuvo lugar en los cheques. Los cheques electrónicos registraron un incremento del 79% durante el primer semestre del año y se posicionaron como órdenes de pago para operaciones de mayores montos, mientras que los tradicionales quedaron relegados para cifras bajas.

El auge de las billeteras virtuales y la mayor facilidad para suscribirse tuvo su efecto en la apertura de cuentas. Entre enero y junio, se abrieron 5 millones de cuentas virtuales, lo que implicó un repunte del 19%, mientras que en los bancos se generaron otras 10 millones, lo que significó un alza del 9 por ciento.

Tras estas variaciones, las cuentas bancarias llegaron a casi 118 millones y las virtuales superaron las 29 millones. Los datos indican, además, que más de 36 millones de personas tienen al menos una cuenta en una entidad bancaria y más de 19 millones la poseen en alguna fintech.

Las trasferencias inmediatas, en tanto, registraron un repunte del 200% interanual, con un total de 413 millones de operaciones. En este aspecto, las fintech tuvieron una participación importante, ya que se registraron alrededor de 305 millones de transferencias desde y hacia cuentas virtuales.

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La entidad destacó además que, de a poco, los cheques electrónicos le están ganando terreno a los tradicionales. Un año atrás, los cheques electrónicos representaban apenas el 17% del total de las operaciones de ese mercado, mientras que al cierre del primer semestre de este año significaron el 29 por ciento.

Las trasferencias inmediatas tuvieron un repunte del 200% interanual en seis meses

En esa línea, los niveles de aprobación en las operaciones de cheques electrónicos fueron mucho más altos que los de los avales físicos. Mientras los que se generan de manera digital tuvieron un rechazo de apenas 0,91%, entre los cheques tradicionales fueron rebotados el 2,61 por ciento.

En su posicionamiento como avales de pago para montos superiores, la suma operada a través de los cheques electrónicos representó el 52% del total del dinero que circuló a través de este segmento, mediante las más de 9 millones de emisiones que se registraron durante los primeros seis meses del año, según El Cronista.

PYMES

En cuanto al financiamiento de las pymes en el mercado de capitales, el instrumento más utilizado es el Echeq, un cheque electrónico que puede ser propio, o recibido en parte de pago por algún cliente el cual tuvo un crecimiento exponencial de los montos ingresados en la custodia de Caja de Valores desde enero de 2022. El descuento de cheques representa el instrumento predominante del financiamiento Pyme en el mercado. El cheque puede tener hasta 360 días de plazo.

En julio 2022 se encuentra el pico máximo respecto al monto ingresado desde el lanzamiento del instrumento, que alcanzó los $36.314.444.516, pero no así en la cantidad, lo cual se dio en junio 2021. En marzo, el importe ingresado aumentó un 47,87% y en junio un 27,26%. Si realizamos comparación de enero y julio, lo ingresado en el primer mes del año y el pico, el crecimiento fue de un 87%.

El Pagaré Digital también es un instrumento utilizado, aunque en menor medida que el Echeq. Sin embargo, este último año viene reflejando un crecimiento considerable respecto de mismo período del año anterior. El plazo puede ser de hasta 3 años, con lo cual permite un financiamiento a mayor plazo. La ventaja que ofrece este instrumento es que puede emitirse tanto en pesos como en dólares (este último, pagadero en pesos al tipo de cambio que se haya seleccionado al momento de su emisión).

En julio 2022 tuvo lugar el pico máximo de ingreso de cantidad y monto, desde el lanzamiento del instrumento. Comparando enero y julio, lo ingresado en el primer mes del año y el pico, el crecimiento fue de un 271%. La comparación siempre es con respecto al mes anterior, con lo cual el crecimiento es muy exponencial.

La Factura de Crédito Electrónica se comenzó a operar hace poco más de un año y está orientado a que los proveedores de grandes empresas puedan financiarse con la misma facturación, sin necesidad de un instrumento adicional.