Seguros y franquicias: los detalles del esquema variable que afecta el bolsillo

Los aumentos están a la orden del día en la economía del bolsillo. Desde alimentos hasta indumentaria y servicios, los precios no dejan de subir. En este contexto, las aseguradoras de vehículos también están mostrando modificaciones en los costos de las pólizas.

Y es que se realizaron cambios en la refacturación de las pólizas, que pasaron de seis a cuatro meses y hasta en algunos casos ya son trimestrales dependiendo de la compañía, como una medida de atenuar el impacto de la inflación en las empresas.

A eso se suma el incremento sostenido de los valores de los vehículos, que al momento de pasarlo a la suma asegurada, sin dudas, impacta en el monto a pagar por parte del asegurado.

Lo más reciente, es la baja de una de las coberturas premium tal como eran y su reconversión que, sin dudas, le pega de lleno al bolsillo del asegurado.

Un sector al que el tema de los aumentos en las pólizas afecta y mucho es el de los taxistas, que a la merma en la recaudación tienen que sumarle la suba de las cuotas de los seguros en un contexto donde reparar los vehículos se complica por la falta de repuestos y los altos costos de los mismos y de la mano de obra.

“En nuestro caso, como se tiene seguro que cubre a cuatro pasajeros, está carísimo y cada que vez que aumenta sube un porcentaje considerable, no es que nos aumentan de a 3 mil pesos. Hoy ningún taxista paga menos de 35 mil pesos de póliza. Es insostenible la situación y algunos hasta trabajan sin seguro aunque sea muy riesgoso”, comentó Juan Carlos Berón, secretario general del sindicato Unión Conductores de Taxis de La Plata.

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“Hasta hace unos años teníamos precios promocionales por trabajar con los autos, pero ya no. Quizá el que tiene una flota de taxis reciba algún tipo de bonificación, pero el resto no”, agregó el gremialista.

En ese sentido, desde el Centro Ayuda al Taxista y Afines indicaron que “hoy (por ayer) mandamos una nota a un productor de seguros para que nos den precisiones a ver cuánto nos va a aumentar las pólizas, porque además del tema de los seguros es que si hay un choque no se consiguen repuestos de los autos y no tenemos forma de repararlos”, analizó Daniel Caballero, referente de esa institución.

“Está muy complicado. Tenemos aumentos todos los meses, porque ya no se hacen actualizaciones semestrales sino que son cuatrimestrales o trimestrales. No hay un aumento fijo, van del 10 al 20 por ciento y además acá en La Plata la nuestra se considera una actividad de alto riesgo, y sale más caro el seguro”, sumó Caballero.

El hombre estimó que el seguro representa un 15 por ciento de los gastos, aunque depende de la compañía y el tipo de seguro. “Ahora la mayoría de los taxistas sólo tenemos responsabilidad civil por el tema de costos”.

Modificación en franquicias

Los aumentos de las pólizas tienen ahora un complemento para quienes contratan seguros con franquicias. Desde hace un tiempo, las compañías discontinuaron las coberturas con franquicias fijas y las reemplazaron por un esquema variable.

Si hasta ahora el cliente contaba con un seguro con franquicia de 90 mil pesos y debe renovar la póliza, esa cobertura ya no se comercializa más y en su reemplazo las aseguradoras ofrecen franquicias variables según porcentajes de la suma asegurada. Esto, sin dudas, significa un fuerte incremento para el asegurado si su intención es mantener un producto similar.

Pero además, las empresas le agregan un tope mínimo, lo que a su vez repercute en lo que el cliente debería pagar en caso de tener un siniestro y contar con estas franquicias variables.

Según pudo averiguar este diario, este esquema ha sido implementado de manera paulatina por las distintas compañías para casi todos los modelos.

Un ejemplo puede clarificarlo mejor: tomamos como referencia un vehículo Chevrolet del año 2013, valuado en 4.200.000 pesos y que contaba con una cobertura contra todo riesgo con una franquicia de 90 mil pesos. Eso significaba que cualquier arreglo por debajo de ese monto debía pagarlo el cliente y de haber un excedente pasaba a ser cubierto por la compañía.

Ahora ese mismo vehículo fue valuado en casi el doble por la aseguradora y según el nuevo esquema de franquicias variables de una de las compañías con mayor cantidad de asegurados en La Plata las opciones serían:

- Franquicia del 1 por ciento del valor asegurado con tope mínimo de 190 mil pesos (esto dependerá de lo que fije cada compañía)

- Franquicia del 2 por ciento, con tope mínimo de 250 mil pesos

- Franquicia del 4 por ciento con tope mínimo de 310 mil pesos.

Las opciones pueden seguir en función de lo que cada empresa defina como estrategia comercial, lo que sí a menor franquicia variable, la cuota será más alta: quien tenga una del 1 por ciento pagará por mes una cuota mayor que si tuviera del 4 por ciento.

Ahora bien, ¿cómo funciona el tope mínimo? Si el cliente tiene una franquicia variable del 1 por ciento y el monto asegurado del vehículo es de 10 millones de pesos, el 1 por ciento sería 100 mil pesos, pero como el tope mínimo es de 190 mil pesos este último será el que operará como franquicia en caso de un siniestro y no los 100 mil pesos.

Lo mismo sucederá con las distintas opciones de franquicias variables, donde el tope mínimo será lo que determinará cuánto es lo que el asegurado tendrá que abonar por su cuenta ante un siniestro y no el porcentaje de la franquicia, ya que en los casos en los que el porcentaje de la franquicia resulte mayor al del tope regirá el primero: el 4 por ciento de 10 millones de pesos son 400 mil pesos, y como el tope mínimo es de 310 mil pesos se tomarán los 400 mil pesos como franquicia.