Pagar el mínimo de la tarjeta puede hacer estragos en el bolsillo

A Dardo R. todavía le cuesta entender cómo su tarjeta de crédito acumuló una deuda con el resumen de junio de este año, de $15.620. Hace cuentas una y otra vez y con las compras que realizó los números no le dan, inclusive agregándole un 50% “de yapa”. Pero claro, diciembre fue un mes de mucho gasto para Dardo, en enero vinieron las vacaciones y en febrero, por primera vez según contó a este diario, decidió pagar el mínimo de su tarjeta de crédito: “Ese mes la deuda total era de $4.000, pagué sólo $380 y después seguí usándola porque tenía saldo. Por dos meses más volví a pagar el mínimo y algo más, hoy la suspendí y no pienso comprar con tarjeta hasta tanto termine de saldar el total de la deuda”.

Los planes de pago incluso hasta en 12 cuotas sin interés -como por ejemplo el plan del Gobierno Ahora 12- son una tentación para los clientes en locales de ropa y de los más variados rubros.

“Es el peor cóctel, endeudarse en cuotas y después no pagar el total del resumen de la tarjeta”, aseguran los economistas quienes recomiendan, “aún cuando nos quedemos con poco efectivo en casa, abonar el total y en todo caso seguir usando la tarjeta, antes de que se acumulen más y más intereses que hacen estragos en las economías familiares”.

TASA DE HASTA 80%

El costo total para financiar saldos de tarjeta de crédito ronda actualmente, en la mayor parte de las entidades bancarias, el 55% anual, pero al incluirse el IVA, seguro de vida y otros gastos administrativos, la tasa se ubica entre 70 y 80%.

Los expertos recomiendan eludir una tasa de interés que se ubica hoy entre el 7 y el 8% mensual, y pagar la totalidad de la tarjeta de crédito

El medio más popular de respaldo crediticio de las familias argentinas se tornó así, en los últimos meses, en el más oneroso para las finanzas personales, al punto que los expertos desaconsejan esa vía de financiamiento.

La consultora Deloitte, por ejemplo, recomienda eludir un costo financiero total que se ubica hoy en torno de 7 a 8% mensual, y en cambio, pagar la totalidad o el máximo posible de la tarjeta.

Lo mejor, afirman los asesores financieros, es concentrar los gastos en operaciones sustentadas en el programa Ahora 12 o mediante el pago en cuotas sin interés, admitido por gran parte de los comercios, y vigente hasta el mes de setiembre próximo. Eso sí, a fin de mes afrontar el total del pago del resumen, porque de lo contrario se puede caer en un círculo que a la larga puede hacer estragos en una economía hogareña.

EXCESO DE CONFIANZA

Los economistas consultados señalaron que hay un fenómeno que se denomina “sesgo de confianza” por parte de la gente. Significa que “se cargan de cosas para pagar, confiando plenamente que lo van a poder afrontar, sacan decenas de mercaderías en cuotas con o sin interés y cuando llega el resumen de la tarjeta resulta que las cuentas no dan, la plata no alcanza y se resuelve por pagar el mínimo permitido o algo más. Esto puede significarse endeudarse a tal punto que resulta muy difícil después salir, más allá de que las entidades crediticias pongan límites de acuerdo a nuestros ingresos o gastos mensuales históricos”.

Hoy el costo financiero de las tarjetas de crédito “es muy alto”, y una buena forma de combatir eso es que cuando se compra algo en cuotas, “el comerciante informe al cliente inmediatamente cuánto va a tener que abonar en su próximo resumen”.

A mucha gente les ocurre, según los expertos, que “se les genera una bicicleta financiera que al pagar el resumen de la tarjeta de crédito, no les queda otra que volver a usarla porque se quedan sin efectivo. Aún en esos casos, lo primero y conveniente es abonar el plástico, porque de lo contrario en meses venideros las sumas van a crecer considerablemente hasta hacerse una bola de nieve difícil de parar”.

TENDENCIA ASCENDENTE DEL COSTO FINANCIERO

La tendencia ascendente de la tasa de interés va rumbo a cumplir cuatro meses, desde que el Banco Central dispuso -a fines de febrero- elevar al 38% anual la tasa de las Lebac para plazos más cortos.

El presidente del BCRA, Federico Sturzenegger, respondió en aquel momento a la tendencia alcista en el mercado cambiario, tras la liberación del cepo.

Ahora, el funcionario ratificó que mantendrá elevadas las tasas de corto plazo, y “en modo contractivo”, hasta tanto no perciba señales “inequívocas de una merma en los niveles de inflación”.

El impacto de esa decisión en el consumo es directo, en la medida en que se encarecen además otras opciones de préstamo, como los personales y prendarios.

La tasa de estos créditos ronda asimismo el 100%, si bien, como en el caso de las tarjetas, el arco de tasas es muy amplio según la entidad de que se trate.

El Régimen de Transparencia del Banco Central publica en su sitio de Internet los datos precisos de un centenar y medio de tarjetas de crédito y de compra.

Del mismo modo, detalla los costos de financiamiento para préstamos personales y prendarios de más de 50 entidades bancarias y financieras.

El costo financiero total de los personales (a tasa variable, con IVA) ronda en el Banco Ciudad entre 30,2 y 44,7%, y se ubica en 43,2% en el Provincia de Buenos Aires, llega a 58% en el Hipotecario y en otros bancos provinciales y privados, y asciende al tope de 63% en el caso de Chaco.

Para los préstamos prendarios (principal sostén de la venta de automotores) el rango de tasas va desde 36 hasta 47%, nivel cuestionado por los concesionarios y mencionado como un motivo de la caída casi a la mitad de las ventas de vehículos 0 km financiado.